현재처럼 "오리지널 메디케어 유지 + 처방약 없음" 상태에서 자영업을 계속하실 때, 재정적 손해나 벌금을 피하기 위해 꼭 알아두셔야 할 마지막 두 가지 핵심 체크포인트가 있습니다.

1. 현재 약을 안 드셔도 '처방약 보험(Part D)'은 가입해 두는 것이 안전합니다 (★가장 중요)

지금 당장 먹는 약이 없더라도 메디케어 파트 D(처방약 보험)는 가장 저렴한 플랜(매달 만 원 안팎)으로라도 가입해 두시는 것을 강력히 권장합니다. 미국 메디케어 시스템에는 아주 까다로운 벌금 제도가 있기 때문입니다.

• 지연 가입 벌금 (Late Enrollment Penalty): 나중에 나이가 더 들어서 약을 처방받아야 할 때 파트 D에 가입하려고 하면, "65세(또는 메디케어 자격 취득일) 이후로 처방약 보험이 없었던 기간"만큼 평생 벌금이 매달 보험료에 추가되어 부과됩니다.

• 해결책: 현재 시장에 나와 있는 가장 보험료가 낮은 파트 D 플랜을 선택해 가입해 두시면, 보험 유지 기간으로 인정되어 나중에 실제로 비싼 약을 먹게 되더라도 벌금을 전혀 내지 않습니다. '평생 벌금'을 막기 위한 일종의 안전장치라고 생각하시면 됩니다.

2. 오리지널 메디케어의 '20% 본인 부담 리스크' 보완하기

현재 가입하신 오리지널 메디케어(Part A, B)는 병원비와 의사 진료비의 약 80%만 커버해 줍니다. 나머지 20%는 본인이 지불해야 하는데, 이 20%에는 연간 한도(Maximum Out-of-Pocket)가 없습니다. 즉, 큰 사고나 수술로 병원비가 10만 달러가 나오면 2만 달러를 고스란히 개인이 내야 하는 리스크가 있습니다.

현재 건강하시고 비즈니스에 집중하고 싶으시다면, 이 20% 위험을 막기 위해 보통 아래 두 가지 중 하나를 추가해 둡니다.

• 메디케어 서플리먼트(Supplement / Medigap): 오리지널 메디케어가 내지 않는 나머지 20%를 대신 내주는 보험입니다. 매달 일정 보험료를 내지만, 자영업을 하시면서 불의의 건강 문제가 생겨도 병원비 걱정을 완전히 덜 수 있습니다.

• 메디케어 어드밴티지(Part C): 만약 매달 추가 보험료를 내는 서플리먼트가 부담스럽고 현재 건강에 자신이 있으시다면, 추가 보험료가 거의 없으면서(0달러 플랜 등) 의사 처방약(Part D)과 치과·안과 혜택까지 하나로 묶어주는 '종합 우대 보험'으로 전환하는 방법도 있습니다. 이 플랜은 개인이 부담해야 하는 최대 연간 한도액(Max Out-of-Pocket)이 정해져 있어 안전합니다.

최종 요약

건강 상태가 양호하시므로 일을 계속하시는 데는 아무런 걸림돌이 없습니다! 다만 나중을 위해 1) 가장 저렴한 처방약 보험(Part D)을 들어두어 평생 벌금을 방지할 것, 그리고 2) 오리지널 메디케어의 20% 본인 부담 리스크를 보완할 서플리먼트나 어드밴티지 플랜을 비교해 볼 것 이 두 가지만 챙기시면 완벽합니다.