늦었다고 생각하지 마세요. 70대 준비를 위해 지금 기초부터 가계 재정을 공부하시는 건 충분히 의미 있고, 특히 캘리포니아에서 소규모 워크숍을 운영 중이시라면 자영업자 특화 포인트까지 챙기면 효과가 커집니다.
1. 공부 순서 추천 (기초부터 단계적으로)
- 현금 흐름 파악과 예산 짜기
수입·지출을 정확히 기록하세요. 사업 소득과 가계 지출을 분리하는 게 핵심입니다. (사업 계좌와 개인 계좌를 철저히 구분)
- 비상 자금과 부채 관리
최소 3~6개월 생활비 비상금 마련 → 고금리 부채부터 정리.
- 세금 기초 (자영업자 필수)
자영업세(Self-Employment Tax 15.3%), 캘리포니아 주세, 분기별 예상세 납부 등을 이해하세요.
- 은퇴 저축 계좌
- Solo 401(k): 직원 없는 사업주에게 기여 한도가 가장 높음 (2025~2026 기준 합계 약 $70,000 + 50세 이상 catch-up).
- SEP IRA: 비교적 간단한 설정, 순소득의 최대 25%.
- Traditional/Roth IRA 보완.
- Social Security + Medicare
SSA.gov에서 본인 계정을 만들고 예상 연금액을 확인하세요. 청구 시기(62~70세)에 따라 금액이 크게 달라집니다. 65세부터 Medicare 가입이 중요합니다.
- 기본 투자와 위험 관리
인덱스 펀드/ETF 중심의 간단한 장기 투자, 보험(건강·장기요양·재산), 유언·위임장 등 기초 상속 계획.
2. 추천 무료·저비용 학습 자료 (미국 거주자 기준)
- Khan Academy Financial Literacy (완전 무료, 영문)
예산, 저축, 신용, 투자, 세금, 사기 예방까지 체계적으로 다룹니다. 초보자에게 가장 추천.
- Consumer.gov (FTC)
예산 워크시트, 부채·신용·사기 예방 자료가 쉽고 실용적입니다.
- FDIC Money Smart
금융 기초 교육 프로그램. 모듈별로 학습 가능.
- SSA.gov + Medicare.gov
Social Security 예상액 확인과 Medicare 가입 안내.
- IRS.gov
자영업자 세금·은퇴 계좌 안내 (Publication 560 등). “Self-Employed” 검색.
- 캘리포니아 관련
- California DFPI Investor Guide (무료 PDF)
- Franchise Tax Board (ftb.ca.gov)에서 주세 정보.
- 소규모 사업주 추가
SBA.gov 또는 SCORE.org (무료 멘토링)에서 사업 재정 관리 자료.
온라인 코스:
- edX나 Coursera의 University of Michigan “Finance for Everyone” 등 무료 감사(Audit) 가능.
- UCLA Extension 등 지역 성인 교육 과정 중 Personal Finance / Retirement Planning 단기 과정 확인.
3. 책 추천 (기초용)
- The Simple Path to Wealth (JL Collins) — 단순하고 실용적.
- The Bogleheads’ Guide to Investing — 인덱스 투자 중심.
- 한국어로 읽고 싶다면 미국 생활 재정 관련 유튜브나 블로그를 병행하세요. (한국 책들은 시스템 차이가 커서 보조로만 활용)
4. 실천 팁 (워크숍 운영 중일 때)
- 매달 1~2시간 “재정 시간”을 정해 장부 정리 + 학습.
- 사업 순이익의 일정 비율을 자동으로 은퇴 계좌로 이체하는 습관을 만드세요.
- 세금 신고 시 공인 회계사(CPA)나 Enrolled Agent과 상담하면 자영업자 공제·은퇴 기여 최적화를 쉽게 배울 수 있습니다.
- 무료 또는 저비용 상담: 지역 Credit Union, 일부 non-profit financial counseling, 또는 fee-only CFP (유료지만 객관적).
시작은 간단하게:
오늘 SSA.gov 계정 만들기 → 이번 달 수입·지출 한 달치 기록하기 → Khan Academy에서 “Budgeting” 유닛부터 듣기.
필요하시면 더 구체적인 부분(예: Solo 401(k) 설정 방법, Social Security 청구 전략, 예산 템플릿 등)을 알려주세요.
